吕梁防火门胶
本文自南都·湾财社。
采写 | 南都·湾财社记者 刘兰兰 马青
编辑 | 柴华
你是否遇到过这样的情况：申请笔个人贷款时，页面上的利率让你心动，办下来却发现多了各种费用，实际负担远于预期？好消息是，这类“模糊操作”有“紧箍咒”了！
8月1日起，《个人贷款业务明示综融资成本规定》（以下简称《规定》）正式施行。《规定》明确要求商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等贷款人向借款人展示综融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。
7月27日，南都湾财社记者走访广州市内多银行网点并采访多机构了解到，已有部分银行、消费金融公司公布落地细则，公示综融资成本明示表，部分银行网点也进入落地阶段；但行业整体进度不，仍有部分银行网点工作人员表示不知情，或仍在等上部门通知。
新规有何要求？
须展示成本表，列明息费项目
今年3月15日吕梁防火门胶，金融监管总局、人民银行联发布《规定》，剑指个人贷款息费披露不透明、隐成本等顽疾。该规定自2026年8月1日起施行，
《规定》所称个人贷款业务综融资成本包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。
《规定》要求，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综融资成本明示表。现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款同或办理分期前，由借款人在综融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗式向借款人展示综融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著式清晰展示综融资成本相关信息。
综融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其作机构收取的各息费项目及其收取式、收取标准和收取主体，在此基础上综计正常履约情形下借款人承担的年化综融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。正常履约情形下借款人承担的各息费项目收取标准应按照《人民银行公告》（〔2021〕3号）等要求折为年化水平。
线上消费场景下办理分期付款业务的，应在消费订单支付页面以显著式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下借款人承担的年化综融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及其收取标准。
《规定》还要求，综融资成本明示表和线上消费场景下办理分期付款业务的消费订单支付页面均应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。
落地如何？
行业进度不，部分机构已进
7月27日，南都湾财社记者采访多银行、消费金融公司，并走访广州市内多银行网点了解到，部分机构已经开始落地《规定》相关要求，展示综融资成本明示表，并要求借款人在签署贷款同或办理分期前在表上签字确认。
农业银行广州越秀区支行客户经理对南都湾财社记者表示，根据新的要求，线下办理个人贷款确实要签张纸质的“综融资成本明示表”，上面会明确贷款相关的利率、费用。如果是线上办理，则以签订的电子同为准。
工商银行广州越秀区支行工作人员也表示，已经收到相关通知，明确后续线下办理个人贷款，须向客户展示、签署综融资成本明示表。不过，具体执行流程、表格使用规范仍在等待上部门统部署。
股份行面，恒丰银行7月24日发布公告称，该行正有序进个人贷款业务明示综融资成本工作。在办理个人贷款业务时，该行将在贷款同签署前出示明示表吕梁防火门胶，逐项列明借款人承担的贷款费用，如异议，再由借款人通过线上或线下式予以确认。该行还特别强调，这程是该行今后办理所有个人贷款的要流程。
城商行面，吉林银行7月23日公布了个人贷款正常履约情形下的综融资成本上限：不过18。该成本包含贷款利息、分期费用、增信服务费等全部正常履约情形下的息费项目。
厦门银行7月20日也表示，自2026年8月1日起，该行新发放的全部个人贷款均执行综融资成本明示管理要求。借款人在该行正常履约情形下的个人贷款综融资成本上限，年化水平不过24。
不过，在走访中，也有个别银行网点工作人员表示对《新规》要求尚不知情。还有银行表示，尚未开展相关工作，仍在等待总行通知。
除了银行，部分消费金融机构也积行动。7月23日，中邮消费金融率先发布新规落实公告及综融资成本明示表。南都湾财社记者看到，该表格将贷款综融资成本分为正常履约成本和违约情形下的或有成本两大类。正常履约情形下，列明贷款利息、增信服务费的收取式、年化水平和收取主体，并给出年化综融资成本；违约情形下，PVC管道管件粘结胶则列明提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息的收取标准和收取主体。
中邮消费金融公布的综融资成本明示表。
中邮消费金融相关负责人向南都湾财社记者介绍称，本次新规落地，机构需要攻克三大核心难点：息费核口径统难题、全渠道流程升改造，以及三作机构协同改造。以息费核口径统为例，个人贷款费用多样、繁杂，公司组建项工作小组，通过多轮研讨、反复论证，完成各类息费的标准化归集，统核口径。
对普通人有何影响？
贷款成本可比可查，减少借贷纠纷
“违规收取服务费、担保费，综年化标，阴阳账单，要求退还额费用。”这是今年5月份位网友在黑猫投诉平台上发布的帖子。
该帖子称，其在某助贷平台借款，本金3900元，分12期还款，每期还款391.8元，其中包含：服务费23.02元、担保费29.53元、利息26元。
该借款人认为，“平台未明确公示综年化利率，将利息、服务费、担保费拆分收取，属于阴阳账单、变相头息/利贷，综年化远国法定24保护上限，违规收费。同时，担保费本人单签署担保协议，属于强制搭售、违规收费，格式条款。”基于此，该借款人要求贷款平台全额退还已收取的全部违规服务费、担保费和额利息。
黑猫投诉平台显示，目前，该投诉已经办理完结。
南都湾财社记者在该投诉平台查询发现，类似投诉贷款息费不理的帖子不在少数，投诉对象多指向助贷机构，投诉焦点集中于被收取担保费、服务费、信息咨询费等增信费用，致使综年化利率过。部分投诉者称其贷款综年化利率过35。
实际上，去年10月1日起施行的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质的通知》明确要求，商业银行在与助贷平台作中，应当在作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综融资成本，明确综融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提增信服务费率。
中邮消费金融相关负责人表示，此次《新规》实施，对借款人而言，是全位的权益保障。其，贷款所有成本实现事前完整明示，改变以往息费模糊、信息不对称的问题，充分保障消费者的知情权；其二，行业统息费核口径，让各类贷款产品成本清晰可比，帮助借款人理对比、自主选择适的贷款产品；其三，从业务源头规范贷款服务流程，大幅提升个人贷款业务的透明度与规范。
博通咨询金融行业席分析师蓬博也对南都湾财社记者表示，《规定》核心突破在于把全部相关成本统纳入年化综融资成本核，和以往只披露名义利率相比，能够实现息费项目全覆盖、成本计标准化，从规则上堵住机构拆分费用、隐藏真实成本的操作空间，让贷款成本可对比、可核查，动定价机制加公开透明。
从流程设计上来看，蓬博分析称，《规定》从过去监管多次强调的告知义务落到了可执行、可追溯的操作层面，能够强制机构从办理环节上减少消费者在不知情的情况下办理贷款、被收取额外费用的问题，强化金融消费者的知情权和自主决策权，减少借贷纠纷的发生。 相关词条:罐体保温 塑料挤出设备 钢绞线 超细玻璃棉板 万能胶
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